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家庭的财务规划目标，从大方向上讲，只有一个：就是要尽可能地达成财务自由，或接近财务自由。 3
家庭财务规划的终极目标只有一个：财务自由。怀揣着各自的梦想，四个家庭分别上路。不同起跑线上的赛手，将会是一场怎样的结局？
企图预测或押宝哪一个家庭最终胜出，其实是一件毫无意义的工作，在家庭理财范畴，没有所谓的理财“最佳时段”，因为——家庭财务规划与企业财务规划最大的不同，在于家庭财务分析与决策中会有大量非理性因素，人的心理状态、身体状态或者性格都会把相对简单的财务规划原理应用得面目全非。6
好的家庭财务规划师不一定要有显赫的金融教育背景和资深的金融机构从业履历。《红楼梦》里的王熙凤和《大宅门》里的二奶奶，其实就是顶尖的财务规划师，可以把家庭生活的里里外外和生意中的方方面面打理得井井有条。丰富的生活常识和广博的社会经验，以及对人性多样性的准确把握，反而是专业理财师的必修功课。
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我们做的是人的工作，我感触最深的是：家庭是很软性的，不像企业有生存的问题，是非明确。比如，我给一个客户理性的建议是——先不提前把他的房贷款还掉，因为他房贷利息大约是5%，而且，他手上的资金量也不是很多。我不建议他把手上的一栋房子卖掉，因为那个区位不错，可以先留到2008年以后比较租金和卖价，然后再去做决策。中间有一些高收益投资品种补充给他，让他把贷款部分的利息支出能够抵掉。
第一年他执行的不错，第二年就不行了——他心理上承受不了。最后还是把他那栋房子卖掉，提前还了他现在住的那栋房子的贷款，全部还掉。他就是受不了那种背债的感觉，这就是家庭。12
家庭的财务规划目标，从大方向上讲，只有一个：就是要尽可能地达成财务自由，或接近财务自由。
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财务自由简单定义一下，可以这样描述：当我们可以自由地离开一份工作或一份生意，而生活的稳定性完全不受影响，仍然有稳定的现金流入。
认清了家庭长远目标，再看财务规划短期目标，就会发现需要解决的问题形形色色，种类相当丰富和复杂。针对个体家庭来说，最佳的理财时段也许就是现在。18
[案例1]职场新人宝典：先加薪，后投资
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在人生职业生涯初期，我们能够拥有的、最大的投资本金——就是自己的时间、精力、智慧和热情，而不是为手头仅有的几万元钱寻找更高收益的投资方向。
家庭财务规划与企业财务规划最大的不同，在于家庭财务分析与决策中会有大量非理性因素，人的心理状态、身体状态或者性格都会把相对简单的财务规划原理应用的面目全非。24
好的家庭财务规划师不一定要有显赫的金融教育背景和资深的金融机构从业履历。《红楼梦》里的王熙凤和《大宅门》里的二奶奶，其实就是顶尖的财务规划师，可以把家庭生活的里里外外和生意中的方方面面打理得井井有条。丰富的生活常识和广博的社会经验，以及对人性多样性的准确把握，反而是专业理财师的必修功课。
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本期出场：
郭小姐，29岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。30
家庭目前状况
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供职于装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。
自住贷款房一套，投资贷款房一套。36
独生女，父母在老家，全款为父母买房一套。父母有退休金收入，未来每年来京短期居住。
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[理财师•观点]
2万元本金，就算年收益10%的品种，一年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职、加薪的机会。>>>全文42
[案例2]新婚一族：切忌懒人理财
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从家庭消费情况来看，两人能挣会花。不过，年收入12万元每年才攒18000元确有点太少了，如果继续这么“潇洒”下去，将来只能坐吃山空了。
本期出场：48
汤颖是一家公司的文员，今年31岁，月平均收入4000元。老公于阳在某电脑公司做营销工作，月平均收入6000元。
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他们现有一套90平方米的产权住房，另外，有银行存款20万元，即将到期的国债10万元。
理财师观察：54
对于理财，汤女士和先生均属于“懒人”型。
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这个家庭夫妇俩人发了工资一般不是存银行就是花掉，随机性较大，几乎没有任何家庭消费计划和理财规划。
按说两人的收入不算低，但前几天两人静心回顾了一下从去年７月结婚以来家庭的大体收支以及理财收益情况，真是不算不知道，一算吓一跳，其结果让两人非常郁闷。张先生还编了句顺口溜对其结婚来的家庭消费理财自嘲：结余不足两万，收益更是可怜 >>> 全文60
[案例3]准父母“军规”：理性中的风险投资
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左眼收益，右眼风险
人们往往会在利益的驱动下，丧失冷静，在短期利益的诱惑下，采取急功近利的短期行为，结果往往赔个大出血。66
理财的真正意义就在于：对你一生的资金进行合理的、有规划性的安排。首先，要实事求是的对自己家庭的经济现状有个分析，并清楚自己希望达到的经济目标，然后再去选择最恰当、最合适自己的方式去实现目标。
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每个家庭，每个人的选择会不一样。可有一点是却都适用——投资理财一定要注重它的安全性。
许多人对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只看利益，这样做是不对的。家庭理财一定要具有强烈的风险意识，要合理的划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育)，这样才不会因为过度投资反而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。72
本期出场：
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马先生，30岁，外企公司职员，年收入6.6万元；
马太太，31岁，教师，年收入6万元。78
夫妇二人在各自所属单位都参加了基本社会保险，并计划在2008年要小孩。双方父母都是在职工薪人员，暂不需要提供赡养费用。
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[理财师•观点]
保险计划双原则：个人投保的主要目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，个人在投保时主要应掌握以下两个原则；风险转移原则：投保是为了风险转移，在发生保险事故时可以得到相应经济补偿。从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么 >>> 全文 84
[案例4]现金流规划：百万收入家庭理财必选
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本期出场：
这是一个高收入、高支出的典型中产家庭，年收入130万元，但年支出高达80万元。他们刚刚从一套全款付清的公寓中，搬到尚有高额贷款的独栋别墅里，搬家、装修后账上存款还剩50万元。养了两个孩子，夫妇觉得自己的家庭财务状况非常紧张。90
[理财师•观点]
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哦，原来是这么回事。有的时候你会发现，风险性的投资不在于本金有多少、收益率怎么样，完全在于心态。
在双方建立了充分的信任关系后，我总是会坚持让客户尝试一些风险性投资，当然不是让客户自己独自操作，而是让他们跟着我亦步亦趋。96
特别有意思的情况总会发生，因为我们背后依仗的是专家操作系统，我的客户能够定期从电话上听到阶段投资结果，这个时候，他们往往是很紧张的状态。
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