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４０岁的王先生夫妇都在政府机关工作，孩子正在读初二。全家每月８０００元的工资收入很稳定，单位的福利保障也很好。原本丁家没有什么投资，节余下的钱都存银行或买国债，但前些年的房改却成就了他家的一项成功投资。由于都在机关工作，夫妻两人各从自己的单位分到了一套房子。房改后，产权都归了自己。在建国门附 0
近的那套两居室出租，每月房租基本抵得上一个人的工资。看着家里的存款和国债也攒到３０万元了，王先生投资房产的心思再次活了起来，想贷款买一套主要商圈附近的公寓出租，这样将来夫妇两人的养老问题就解决了。另外，四年后，王先生想送儿子到英国读大学，如何筹措留学费用是他的第二个问题。
理财规划摘要149296
据测算，王先生家庭处于家庭成长期，风险承受能力属于中庸型。预期收入稳定，有一定积蓄，可以承担一定的投资风险。养老金问题可以通过社保收入加个人投资（包括基金、房产投资等）基本解决。但考虑到孩子四年后的留学计划，相应部分的投资要把安全性放在首位。3
１、投资房产规模应适度。基于安全的考虑，普通人投资房产，家庭财务状况应符合如下条件：资产中至少２０％为金融资产；月还贷额低于月节余额或低于月收入的４０％（考虑到目前房贷利率处于历史低谷，一旦上调月供压力将会加大，因此可以进一步将月供控制在月收入的２５％以下）；至少３至６个月的生活费和还贷额作为准备金。
从长期看，随着中国经济的持续高速发展，北京房价长期向好是确定无疑的。但近期新房供应量偏大，随着 政策理顺，又会有更多央产房上市，而有支付能力的需要近年来已经基本消化，因此，近期房价走势并不乐观。结合孩子四年后的留学计划，当前王先生家庭不宜再投资房产。如欲投资购房，则只建议购买一居室二手民宅，投资不大，而出租十分容易，余款投向债券或债券基金。
房产投资的三大秘诀，第一是位置，第二是位置，第三还是位置。因此宁可单位成本高一些，选择在主要商圈购房的思路还是正确的。考虑到第一套投资房产已经坐落在ＣＢＤ，第二套投资房产如果选择在中关村等其他主要商圈，从分散地理位置风险的角度看更为合理。购房可使用利率较低的公积金贷款。 6
２、留学费用有着落。王先生一家每年可攒下８万元，这笔钱可用来购买债券或债券型基金，也可直接换成英镑，一则存款利率较高，二则供孩子留学用，没有币值风险。再加上目前积蓄，基本可以支付留学费用。考虑到留学费用近年增长较快，如有缺口，可以住房抵押向银行贷款。当然，这种贷款利率高于公积金贷款利率。因此，如执行上文的购房计划，贷住房公积金是更“合算”的。
３、保障保险也需要。社会医疗保险并不提供孩子的医疗保障。因此，除孩子可参加学校代办的“学平险”之外，也可以考虑购买费用型的商业医疗保险。对于王先生夫妇，如果需要提高医疗保障水平，可以补充一些定额给付型的商业医疗保险。死亡保险和意外伤害保险是夫妇两人必需的，可以给孩子和家庭提供必要的财务安全保障。
４、考虑到收入十分稳定，准备金可以组合存款、外币存款等流动性好的方式投资，增加利息收入。9
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