儿童节 买份保险当礼物

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　　“六一”儿童节期间，可能许多家长又在犯愁：今年该送什么礼物给孩子。近日在上海一家保险公司采访时，记者见到了准备给孩子买保险的宋女士。她说，孩子从出生到成人，费用支出是长时间的，不可间断的。在孩子成长过程中，任何一个环节的资金供应出现问题，都会影响孩子的顺利成长。为避免这些问题，她和爱人商议后决定给孩子买一份保险作为“六一”儿童节的礼物。

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　　目前，上海市场上针对儿童的保险不少，保险公司又不时推出新产品。同大多数准备给孩子买保险的家长一样，对保险业一知半解的宋女士为给孩子挑选险种苦恼不已。3

　　那么，如何选择长期、稳健、变现能力高、对未来有保障的保险送给孩子？记者综合了上海市保险行业一些专家和理财师的建议，给准备为孩子买保险的家长们提供一些参考。

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　　两种少儿险可供选择

　　中国家长给子女购买保险时，最为关心的两个问题莫过于子女未来成长过程中的教育开支和因意外伤残、健康不良可能产生的费用。因此，保险公司根据孩子们的年龄及成长过程中可能遇到的风险纷纷开发设计包涵教育基金、创业基金、婚嫁基金在内的少儿生存保险，以及包涵意外、医疗保险等少儿保障型保险。9

　　转移风险：保障型少儿险

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　　最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%—10%的速度增加，已成为我国0—14岁儿童第一死因。而适用于全球的国际疾病分类法，亦将儿童意外伤害列为一类疾病。

　　无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。15

　　保障型少儿险主要对被保险少儿提供意外保障和解决孩子的医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办保障型少儿险的前景十分可观。

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　　中宏保险推荐了一款保护宝宝意外伤害的超值保险套餐：“中宏附加意外门急诊医疗保险”的最低投保年龄已降低至0周岁(宝宝出生30天起即可申请投保)，使6岁以下的儿童同样可以获得意外医疗保障，从而为儿童生命安全提供更全面的保险保障。

　　此外，一种新形态的儿童保险产品“连生保险”正在市场上逐步兴起。这类保险将子女作为家长的连带被保险人，孩子获得的保障程度与家长的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。21

　　预先准备基金：生存型少儿险

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　　伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，子女的教育费用也一路飙升，家长们认为，及早准备预设的不仅是子女的教育金还有子女受教育的机会和前途。家长除了提供孩子基本教育费，在孩子未来的创业、婚嫁所需的花费也不是一笔小的支出。

　　现在市面上很多生存型少儿险主要是为孩子准备教育金，提供保险给付或创业、结婚基金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长亲人的经济负担。27

　　中国人寿推出的“鸿宇分红”就将普通少儿险的教育、婚嫁保障的优点，和两全险保障期长的优势融为一体，既让孩子成长过程中的三个重要阶段有了保障，也充分发挥了长期理财的功能。

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　　比如，海尔纽约人寿推出的“财智宝贝终身寿险”，是专门为出生满60天至13岁的儿童设计提供教育财务规划。生存保险金可作为子女教育基金，父母从此高枕无忧。多种生存保险金在子女满15岁、18岁、19岁、20岁及21岁时给付，作为高中及大学教育基金用途。总给付为保障金额的105%。孩子满18岁后，海尔纽约人寿将自动将终身保障提高为原投保金额的2倍以作为成年贺礼，无须提交任何健康声明。