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专家为年轻白领勾勒出实用性的理财三步思路。
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最近，不少年轻读者致电或发短信给本报，希望有关理财专家就如何理财能给他们提出一些可行建议。3
经过梳理，发现这类年轻读者大都有类似的生活背景，即刚刚参加工作，喜欢社交、消费，对未来生活充满着美好的憧憬；另一方面，他们又常常遇到“生活虽好钱却少”的尴尬。在快乐单身生活的后面，谈恋爱、结婚等等需要花钱的大“项目”也将接踵而来，对于习惯花钱的他们而言，怎么去理财攒钱还真是一个问题。
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本报记者特意采访了深圳中行中银理财的专业人士，请专家以一个真实的事例为深圳的年轻一族贴身“把脉”，勾勒出一个实用性的理财思路。
个案 9
今年26岁的小杜前年研究生毕业，在一家知名科技企业担任研发工程师。2004年，小杜全年收入达到了近12万元，平均每月1万元，而且未来几年每年至少能增长15%。
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在深圳，小杜结识了现任女朋友小卓。小卓22岁，去年大学毕业，现供职于一家外资企业做行政助理，每个月的收入约4000元，年终可以拿双薪，以后的年收入大约可以增长5%。
目前，两人在南山租了一套两室一厅的房子，每个月租金2000元。15
小杜与小卓平时都过着典型的深圳年轻白领的生活。他们经常与同学、同事一块去打球、爬山、PARTY和享受美食，也经常购物、看电影、旅游，因此，每个月两个人的日常生活开支大约要花去4000元。
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虽然工作时间不长，平常花钱也不计较，但两人还是积蓄了近8万元的存款，并打算过两、三年就结婚，在结婚前买房买车。
对于他们的现状，深圳中行中银理财中心经理、香港CFP注册财务策划师殷虎平认为，小杜与小卓这么年轻就进行理财规划，非常难能可贵。时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是越早越好，越早开始投资理财，就能以更低的付出得到更高的回报。21
制订理财规划
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第一步，小杜与小卓需认清自己面临的财务风险，并明确自己的理财目标。
由于现有两人正处于理财生命周期的初始阶段，正是积累财富的起步时期，目前面临的主要财务风险包括：27
一是保险保障风险。两人年轻暂不需要买太多太高的保险，但基本的保险保障还是要有的；
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二是集中支出风险。结婚开支和买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难；
三是日常生活支出风险。两人年轻，非日常开支较多，很容易造成财务开支没有计划性和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”；33
四是理财经验缺乏。两人的理财目标首先是培养良好的理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支列入明确的规划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表；其次是以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在结婚前积蓄尽可能多的财富；
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最后，再进行子女教育规划、退休养老规划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。
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