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●本期出场
主人公：贺春，34岁，某杂志社副主编，崇尚简单生活和热情工作，狂热的网球爱好者，对一切新鲜事物异常敏感和好奇，唯一对钱的概念不够敏锐。 6
财物状况：贺春的家庭是典型丁克家庭，丈夫是某大公司的网络工程师，同样迷恋网球运动。夫妻双方均处于事业发展的高峰期，都有稳定丰厚的收入和福利待遇，已经积累了一定的资产。双方父母身体健康，财务状况良好，因此，也没有赡养费支出。两人除了要负担基本的日常生活支出、健身费用（主要是网球运动）和一部汽车的费用，基本没有其他支出，因此每年能够积累相当可观的储蓄。
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理财目标：减轻工作压力，不工作靠投资收益可保生活现状。
●理财对象12
奔四女人和典型丁克家庭
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30岁出头的贺春，在其他人眼中，她的一切已经是很坦然，收入虽然算不上高薪，但工作单位很好，福利丰厚，加之老公收入相当，双方父母也没有过多负责，不需要支付赡养费，两人除了要负担基本的日常生活支出、健身费用和两部汽车的费用，每年能够积累储蓄。
然而现在他们却是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子。18
现在经常挂在她嘴边的则是她的自嘲为“奔四女人”。
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奔四女人现在经常想的是提前退休？
经过与理财专家的一席谈话，她最终明白了一件事情，在寻找理财方案的过程，其实也是在明确人生目标的过程，而对于她来说，她的理财目标是希望实现，不工作靠投资收益可保生活现状；生孩子，可以实现想要就生。24
理财师名言：许多问题表面看都不是钱的问题，其实还都是钱的问题；许多问题表面看是钱的问题，其实不是钱的问题。
●理财自述27
生存：为下雨的日子提前打好伞
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在钢筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，没有父母，没有子女，没有朋友的支持，如何满足最基本的生活要求；最有可能出现这种情况，退休，生病，大灾难发生。
幸福：成为自己所想成为的人33
在人群中，在多元化的社会中，如何能够肯定自己，得到一个满意的人生，为自己，为家庭，为社会，幸福是一层层加上去的，需要不断地理解，不断地消费。
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目标：不断寻找和不断更新的支撑
人生不同的阶段会有不同的人生目标，而理财是一切目标实现的前提。39
1财务清单：
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家庭基本没有存款，资金全部在股市，房产两处，一处福利房已经升值4倍；一辆7万元左右的富康轿车，按照每年10%的折旧率，目前只剩下49000元的净值。
2财务测试：A消费倾向指数＝年消费支出÷年收入45
贺春是0.2475，而统计分析年收入在25万至50万之间的家庭，消费倾向指数为0.64，贺春家庭支出有限，主要是衣食、健身和养车三部分费用，家庭支出过于保守。
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理财师建议：增加消费。
贺春认为：人生的幸福在于自己的感觉，而不是消费的多少。51
B风险性分析：风险性金融资产比率＝风险性金融资产÷金融资产总额 贺春为1。
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理财师建议：全部金融资产都投到风险度高的股票上，这样的投资结构是缺乏合理性的。
贺春认为：有道理，准备改进。57
C理财成就率＝（当前净资产－理财初期净资产）÷投资总额
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贺春的为0.68，比率越大表示过去的个人理财成绩越好。
D理财成就分析63
理财成就率用于衡量贺春家庭理财成绩，该值越高，表示理财之道对家庭财富积累的贡献越大。经过测算，贺春家庭理财成就率为3.06，这样的结果在北京地区属于中等偏上的水平。
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E财务自由度＝（净资产×投资报酬率）÷年支出
财务自由度，是指每年净资产的投资收益（不考虑工作所得）能够满足当年支出的程度，该值越大财务自由度越高。如果结果大于或等于1，财务极度自由。后面我们将给出规划后贺春家庭各年财务自由度的趋势。69
3理财目标分析目标1：房屋出租
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最近，有意将自己的第一套住房出租出去，但具体的出租时间未定。贺春估计这套房子的出租价格在4000元/月左右。
目标2：购置新车75
目前使用的富康轿车购于2002年。按照《关于调整汽车报废标准若干规定的通知》，该车的使用期限为15年。但是，在资产价值的评估上，我们对国产轿车采取了10年“价值报废”的方法，即10年后贺春的富康轿车基本没有资产价值了。目前，该车已经折旧3年，因此，贺春将在2012年购置第二辆车。根据计划，她购买的第二辆车不会超过10万元，我们在目标规划中也以10万元计。
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目标3：全家旅游
由于一直工作繁忙，贺春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦时间允许，愿意每年花费2万元用于旅游消费。81
目标4：生育小孩（不确定目标）
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贺春年34岁，开始考虑是否生育孩子，但她本人对子女的生养、教育可能给家庭财务和她本人的生活、心理带来的影响不十分确定，因此，还在犹豫中。
据统计，女性小于31岁，婚后一年妊娠率达90%，而超过35岁，降至54%，同时不孕症发病率可达到30%，流产率也明显提高。因此，我们建议贺春最好在35岁左右生育，不宜过晚，以保证本人和孩子的健康。87
目标5：大病准备
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贺春的公婆身体健康，而且享受部队离休干部的医疗养老待遇。本人的父母也很健康，但是目前没有任何商业保险。
由此，我们建议为父母准备一笔大病准备金，通过常年持有10万元的货币基金实现。93
目标6：退休目标
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贺春是个追求自由、轻松生活的现代女性，同很多人一样，她也期待着能够提前退休，尽早实现财务自由。她的目标是45岁左右时同丈夫一起退休。
●理财后记
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理财是清理人生目标的过程
我经常会想到45岁就实现退休，或者现在就换一份工作，但在与理财师谈话的过程中，我最大的收获是我找到了真正的压力所在，我所期望的就是不靠工作，能够达到真正的财务自由。102
现在有的财富只是一种数字游戏或者说是一种过去式。而这些数字或者是过去的积累，如果能够实现每年10%的持续增长，我基本就可以退休了，而要达到这一目标，我显然还需要奋斗很多。
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另外一点可能偏激但对我自己来说是真实的，当满足了基本的生存条件后，财富可能与幸福并不形成正向关系，有的时候反而是财富越多，越没有幸福感，一切太容易得到，就没有珍惜。
而理财要做的就是为生活支起一道最基本的保障，当手里的财富存在，就尽可能地要珍惜，要让它发挥最大的成本。其他则要随遇而安。108
总结：经过一生的辛勤工作，为自己创造了优越的生活条件，积累了大量的财富。在财富成长过程中，我们基于谨慎原则，保守估计了家庭收入和生活支出。
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