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双薪家庭的理财规划

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　　人物：王师长教师，本年33岁，在本市一家效益较好的国营单元工作，夫人齐密斯本年29岁，在市内某研究所工作。

　　家庭财政状况：与父母合住。准备在两年内生育后代。王师长教师夫妻两边月工资奖金收入合计10000元，因为尚未生育小孩，又与父母同住，家庭支出首要为每月给父母日常生活费1000元，每月衣、食、住、行等消费类支出合计3000元。p6

　　家庭资产方面，两人现有汽车一辆，采办成本100000元，现市值为55000元；房产两套，一套为王师长教师单元所分福利房，现已出租，月房钱600元，另一套为按揭采办的小户型，首付60000元，月供900元，月房钱1200元（税后）。别的还投资了开放式基金、黄金与股票。基金全数为股票型基金，成本12.17万元，现市值13.07万元；黄金成本4万元，现市值3.5万元；理财型保险2万元；股票市值2万元。

　　保险方面，王师长教师佳耦两边都加入了社保，别的，两人还采办了终身寿险两份，按期寿险5份，每年交费4000元，王师长教师的寿险附加了住院医疗险和住院津贴险。

　　家庭理财方针p12

　　1）5年后提前还完小户型按揭款，再买一套面积为150平方的住房。

p15

　　2）实现资产的保值增值。

　　客户财政状况阐发诊断p18

　　王师长教师佳耦家庭储蓄率为55.48%，家庭收入的一半都作为储蓄，属于量入为出、比力会打算的家庭。

p21

　　家庭资产欠债率为54%，也是属于较合理的范围。但从家庭资产投资组合来看，风险型资产投入过多。按照为王师长教师佳耦作的风险属性测试，王师长教师佳耦属于不能承受太大风险的类型，风险型资产过多，晦气于家庭资产的合理搭配。

　　家庭保障方面，两人都比力正视保险保障，尚未生育后代，父母也不需要赡养。是以保险保障已经足额。不过建议齐密斯也采办一些附加医疗保险，保费较低，保障比力周全。p24

　　根基假设

p27

　　•展望通货膨胀率:3%

　　•展望收入增加率:2%p30

　　•房产增值率、折旧率假设:3%

p33

　　•教育费用增加率假设:2%

　　理财方针可行性阐发p36

　　一、换房规划

p39

　　以今朝外双楠四周房价4500元/m2、房价增加率3%计较，5年后该地段的住房单价为5217元，衡宇总价为782250元。若是将今朝的全数净资产160000元与年储蓄70000元全数作为购房款而投资，则年投资报答率需要达到15%，承担的风险较大，并且无法完成其他理财方针。

　　建议以银行贷款的体例解决。5年后起首需要筹集首付款242250元，建议将投资的小户型房提前还贷并卖出，以付出首付款，余下的540000万元申请房贷。因为我国正处于升息阶段，假设5年后房贷利率为7%，贷款刻日20年，则月供4187元。按照收入增加率2%假设，家庭年收入在5年后能达到132500元，但那时因为已经养育小孩，家庭承担增加，月供压力较大。建议购房时增加首付款比例，减轻后期还款压力。p42

　　二、资产保值增值

p45

　　资产保值增值的目标在于堆集后代教育费用及本身的退休日常生活费用，持续家庭财政的持久均衡。是以王师长教师佳耦应该将后代教育和退休也作为理财方针，才能有针对性地进行产物投资。操纵工作时代不变的收入进行投资，也有助于快速堆集家庭财富。

　　三、理财规划建议p48

　　1、削减风险性资产的设置装备摆设，恰当增加中低风险产物，不变投资组合。王师长教师佳耦的风险资产设置装备摆设太高，建议待黄金价钱上升有盈利后卖出，买入国债、银行储蓄、理财保险等低风险的产物。

p51

　　2、将每月储蓄固定投资于不一样风险的基金，以累积更多的家庭资产。

　　3、今朝王师长教师持有的基金都是持久向好的基金，可以作为持久投资，但必然要注意基金的投资组合以及基金的风险评级。p54