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理财观察195731
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虽然保险的基本功能是保障，但绝大多数投资者购买银行保险产品看重的是投资回报率。在这种消费心态下，让银保产品的设计注重保障就显得很不现实。从多家保险公司的银保产品销售情况看，意外伤害、重大疾病等以保障为主的险种并不好卖，而9成以上的银保保费收入都来自于投资型险种，譬如分红型、万能型等。
相当多投资者常常因为过于注重投资收益率，而忽略了银保产品的保险属性。现时银行与保险公司的合作层次仅限于银行代销保险产品，因此银保产品只不过是在银行柜台购买的保单。只要是保险产品，必须建立在保障的基础上，因此银保产品首先或者是一款定期寿险，或者是一款终身寿险，然后才会在此基础上增加投资的功能。6
一个相当朴素的道理:同一笔本金，又要拿来投资又要拿来保障，用来投资的部分多了，用来保障的部分自然就少了。如果硬要银保产品达到长期较高水平的投资收益率，解决的办法只有两条路，一是增加用于投资的本金，一是减少保障，而这两条出路都是投资者不希望看到的。
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因此，怀揣着“投资收益高又多一重保障”的心理而购买万能型、分红型银保产品的投资者，最好将回报的预期降一降。因为投资型保险产品本身的性质决定了，它的投资收益不会高过证券投资，而保障也不会高过单纯的保险产品。
在投资预期下调的同时，投资者也要将风险的意识升一升。就万能型、分红型银保产品而言，当年债市利率水平高不高、股市行情好不好、保险公司的投资能力强不强等因素，都会左右投资收益率的高低。银保产品能够承诺的，是本金安全以及一个固定的保底收益，这个固定收益率或者比一年期定存利率低，或者持平。12
保险产品的收益兑现要经历数十年，其间的金融环境变化、债市及股市震荡谁能预料，而保险公司也不能免俗。万能型、分红型银保产品，其收益率有可能在某年、甚至长期低于同期银行定存利率，这就是投资者对于万能型、分红型银保产品风险要做好的心理准备。
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