
首页	各地	学习	故事	游戏	歌曲	问答	理财	视频	商城

父母们的精神乐园

首页-->家教-->丁克夫妻养老与投资规划

丁克夫妻养老与投资规划

【育儿社区】　　【我要推荐】　　【打印】

儿197023博

　　一、收入高、无后代p3

　　冯密斯本年42岁，在沪上某大型企业工作，年收入5万元摆布，单元为其上有“三险一金”。丈夫吕师长教师45岁，几年前改行做了律师，年收入30万元摆布，今朝没有采办保险。

　　夫妻俩实施“丁克”主义，没有后代。家有存款120万元，全数存于银行。夫妻俩今朝栖身于一套三居室中，各有一辆轿车，每年养车资用约3万元，每月日常生活支出5000元，还有一套两居室房子方才闲置。

　　两人将在10年后回老家杭州，与吕师长教师的父母共同栖身，所以要在杭州再买一套大的住房。还想退休后做些商铺生意。夫妻俩每年都要带两边父母去各地旅游，也是一笔不小的费用。p9

　　冯密斯想知道，如果今后回杭州，现有的两套住房该若何处置？回杭州后，将现住的三居室出租好，仍是卖掉好？若何才能更好地实现理财打算？

p12

　　二、投资收益低

　　中年理财养老为首对于40岁摆布的中年人而言，家庭正处于较为不变的期间，事业步入丰收期。在这个期间内，家庭收入较高，有了必然的财富堆集，并且可以或许较快地增加。p15

　　同时，家庭又面对着教育、养老等责任。从财政角度来看，最主要的该当是自我养老的理财规划。社会保障可以或许供给的保障比力有限，实际上，每个人都要靠本身积储的养老金来养老。日常生活的成本在提高，人均寿命在耽误，养老金的需要往往会超出我们的想象，是以，40岁时就必需起头进行养老规划了。

p18

　　为了可以或许更自在地担负起身庭的责任，最好的方式就是进行投资。因为今朝的投资产物多为“新颖出炉”，对于非专业人士来说，领会起来需要一个较长的过程，是以建议像冯密斯如许的家庭，该当从以下三个方面做好理财规划：一是领会投资产物的根基常识，把握根基道理；二是寻找一位负责任的理财参谋，拥有一个得力辅佐；三是成立投资组合，恰当承担风险、获得较好的收益。

　　资产阐发：支出比例合理，投资收益较低p21

　　冯密斯家庭的财政状况整体上属于良性状况，首要表此刻，用于日常生活等方面的支出比力合理，支出的比例没有跨越收入的50%，这也得益于家庭没有债务承担。在投资方面，冯密斯有银行存款和衡宇。除自住的三居室外，另一套房子如果用来投资，既可获取房钱收益，又能获得房价上涨带来的资产增值。

p24

　　不足的处所就是，因为担忧风险，而将120万元悉数存入银行。从所得的利钱几多就可以看出，这部门的投资收益很低。一年按期存款的税后收益为1.8%，如许的收益难以填补因通货膨胀而造成的资产缩水。由此可能发生“货币幻觉”(见链接)。假设通货膨胀率为5%，此刻的100万元，10年后实际价值将仅为60万元。再者，提醒冯密斯进一步考量每月的支出总额，出格是父母因春秋增加，可能引起有关医疗费用、护理费用等支出随之增加。

　　三、养老、投资两不误p27

　　A、采办保险建议吕师长教师采办保额为100万元和50万元的寿险和不测险。

p30

　　三个原因决议了吕师长教师应采办保险。一是，吕师长教师的收入是家庭的首要收入来历，占到总收入的80%以上。作为家庭经济责任的首要承担者，起首要做好风险保障。二是，职业本身的劳动强度大，商务行动频仍，存在不测风险。三是，企业没有同一的保险保障。

　　是以，吕师长教师该当采办按期寿险和人身不测危险类的保险，按照其所承担的责任(主如果赡养父母)和现有的财富环境，建议采办的保额别离为100万元和50万元。p33

　　B、20万元留做备用金，100万元用于投资

p36

　　很多投资者都对风险“敬而远之”。事实上，风险无时无刻不存在，它给我们带来的惊骇源于我们对风险本身的目生，而惊骇的程度往往跨越了由风险带来的实际损失。风险和收益是“孪生兄弟”，完全回避风险，就等于拒绝了可能获得的高回报。最为主要的是，颠末一段时候今后，因为收益率的不同，投资收益会相差很是大。

　　如果冯密斯将120万元中的20万元作为备用金存在活期账户中，其他100万元用来投资。假设三种方案，收益率别离为2%、5%、10%，则10年后，收益的不同长短常较着的。p39

　　C、组合投资，实现资产稳步增加

p42

　　节制风险的法子有很多，最有用的策略就是分离投资———把鸡蛋放到不同的篮子里。冯密斯可以在不同种类的投资东西中选择多种产物，如，股票、债券、基金、银行存款、现金等。选择风险收益特征不同的投资品种组合，可以兼顾风险与回报。

　　有三种投资组合可以测验考试。组合一是，30%投本货币理财、30%投资债券、40%投资股票基金；组合二是，30%投本货币理财、40%投资债券、30%投资股票基金；组合三是，30%投本货币理财、50%投资债券、20%投资股票基金。建议冯密斯在不同的春秋阶段，选择不同的投资组合，承受必然风险，获取更高的投资收益。p45

　　D、运用好结余资金，对峙按期投资冯密斯每年有20万元的结余，也可以操纵组合的方式进行投资，并且这种投资该当持续对峙下来，直至退休。如果投资收益为5%，10年后，投资总额将达到251万元以上。

p48

　　建议冯密斯将结余细化到每个月中，然后采用按期定额的方式投资股债均衡型基金，最终投资的总收益可能还要好于按年测算的251万元。

　　因为资金的时候价值以及复利的感化，投资的结果会很是较着。建议冯密斯按期投资股债均衡基金，主如果因为，专业的基金办理人一般可以或许把握股票市场和债券市场的投资机遇，收益尚可，并能规避必然的风险。再者，对峙中持久的每月按期投资，回避了入场时点的选择，避免了高位套牢的风险，对于大大都非专业投资者而言，是一项既简单又有用的投资方式。p51

　　按照冯密斯的投资履历、春秋、职业等信息，建议先后投资股票型基金、股债均衡型基金、债券、人民币理财富品，这些产物的风险收益由高到低，并且能经由过程组合和按期投资的方式，很好地节制风险，又不损失获取较高收益的机遇，比力适合冯密斯佳耦俩。10年后，冯密斯的家庭资产有两套住房和400万元，可以知足赡养父母和退休日常生活的需要。

p54

　　E、先出租、出售，后采办实现两地房产转换

　　衡宇在冯密斯的家庭资产中据有相当大的比重，并且因为有回杭州的设法，使得对房产的处置成为理财的主要内容。实际上，问题并没有那么复杂，房产可投资，可栖身，可出租，在运用方式上比力矫捷。需要注意的是，要将栖身和投资、出租严酷区分隔来。用来栖身的衡宇，舒适和便利为好，而投资的房产以保值、增值为首要方针。p57

　　房价上涨的势头还在继续，不要急于卖掉两居室，建议冯密斯今朝将闲置的房产出租，赚取房钱收益。

p60

　　房产的流动性不高，首要表此刻变现的时候长、难度大上，这往往被很多投资者所忽略。事实上，要想把账面的收益酿成实际的货币，需费点周折。是以，建议冯密斯在回杭州之前，要提前做好房产出售的准备，按照“先出售，后采办”的原则，实现房产在上海和杭州两地之间的转换。

　　链接p63

　　什么是“货币幻觉”？“货币幻觉”一词是由美国经济学家欧文•费雪最先提出的。意思是说，我们不仅要存眷本身手中的货币绝对数目的增加，还应该注意货币采办力的实际转变。如果只注意手中财富的绝对数目，而忽略掉物价程度的提高，那么就会发生“货币幻觉”。欢欣鼓舞地认为本身富有了，于是增加了过多的消费。“梦醒时分”才发现已经入不够出。

p66